Dans un contexte économique peu réjouissant depuis quelques années les perspectives de s’offrir une meilleure vie financière ne sont pas toujours évidentes à trouver. Lorsqu’on a réussi à enfin se constituer une épargne – du petit bas de laine au capital solide – il est assez normal d’hésiter à l’investir dans des projets qu’on ne comprend pas forcément. De plus devant une offre pléthorique d’opportunités et un risque proportionnel d’être embarqué dans une arnaque l’angoisse de placer son argent est très forte.
Pourtant le bilan n’est pas si noir que cela. Il existe bel et bien des solutions rentables et sécurisées pour faire fructifier son épargne pour soit se protéger contre les imprévus de la vie quotidien, soit pour préparer son avenir ou celui de ses proches. Nous, Letrader.org, allons vous indiquer dans quoi investir son argent. Nous vous ferons part de tous nos conseils pour bien sélectionner les produits dans lesquels réaliser des placements financiers en adéquation avec vos objectifs d’épargne.
Comment investir son argent et faire du profit ?
Il existe de multiples façons d’investir son argent et faire du profit. Selon la stratégie choisie et les capitaux à disposition il est préférable de s’orienter vers l’une ou l’autre. Le maître mot dans la fructification de son épargne est la diversification de son portefeuille, dans la mesure du possible.
5 grandes familles de placements sont à privilégier puisque présentant un bon ratio rendement / risque :
- les produits d’épargne types livrets bancaires ;
- les contrats d’assurance vie ;
- les placements boursiers ;
- les investissements immobiliers ;
- les financements de projets.
Ces différentes options permettent à la fois de bénéficier d’une augmentation, plus ou moins à long terme, de son capital. C’est aussi l’occasion de profiter d’optimisation fiscale qui augmente de façon vraiment intéressante la rentabilité d’un investissement.
Investir son argent a pour but principal de consolider une trésorerie existante. On classifie souvent les épargnes en 3 types :
- l’épargne de précaution pour une somme d’argent qui rapporte assez peu mais qui est disponible facilement, et sans frais, pour faire face aux besoins et déconvenues du quotidien ;
- l’épargne à moyen terme qui favorise des rendements plus intéressants sur des placements plus longs. Elle est idéale pour booster le financement d’un projet personnel sans bloquer ses fonds pendant des années ;
- l’épargne à long terme concerne tous les produits financiers qui impliquent un engagement moral ou réel sur au moins 10 ans. C’est la solution choisie le plus souvent dans le cadre d’une projection vers l’avenir comme la préparation de sa retraite ou les études de ses enfants.
Où placer son argent pour qu’il rapporte ?
L’orientation de son ou ses placements va influencer l’organisation de son portefeuille et des endroits où se diriger pour le constituer.
Les produits d’épargne
Les produits d’épargne sont pour la grande majorité accessibles depuis n’importe quel établissement bancaire : banques commerciales classiques, la plupart des banques en ligne voire certaines néo banques qui diversifient leurs prestations. Sous la forme d’un livret soumis à plus ou moins de contraintes et avantages. Un des plus répandus en France est le Livret A, qui est un livret réglementé avec un taux garanti par l’État, un plafond de versement et une exonération d’impôt. La solution favorite pour l’épargne de précaution.
Nous pouvons évoquer le Plan Épargne Logement qui concerne l’épargne à moyen terme qui permet de se créer un apport personnel dans l’optique d’un investissement immobilier. C’est aussi un livret réglementé avec des règles qui encadrent principalement la disponibilité des fonds.
Les banques proposent souvent leurs produits d’épargne maison, livrets non réglementés, avec des taux d’intérêt plus ou moins compétitifs qui présentent souvent l’avantage d’offrir une disponibilité permanente des fonds, sans plafonnement de capital.
Les placements en livrets bancaires sont des options attractives où placer son argent sans risque. C’est un effet mécanique garanti par l’établissement où la souscription est faite qui produit l’effet rendement.
Les contrats d’assurance vie
C’est une épargne refuge très appréciée des épargnants français. Elle est accessible assez aisément auprès soit de compagnies d’assurance, soit de gestionnaires de patrimoine, soit d’établissements bancaires. D’un contrat à un autre, d’un prestataire à un autre, les assurances vie ont des droits d’entrée relativement faible. Leur fonctionnement est simple. Le capital initial est investi dans des fonds en euro avec des rendements qui ont tourné en moyenne à 1.5% – 1.7% annuel en 2019 sur les fonds les moins risqués. Le capital est abondé régulièrement par des versements programmés ou libres.
Plusieurs choix de gestion sont souvent proposés aux clients de l’assurance vie :
- la gestion libre et autonome. Comme son nom l’indique le souscripteur pilote de A à Z les composants de son contrat en choisissant dans quels fonds le capital est placé. Il existe un authentique risque de ne pas faire les choix financiers les plus judicieux sans connaissances préalables ;
- une gestion profilée où l’établissement de gestion propose et conseille sur une sélection de fonds en euro et d’autres produits dérivés. Le porteur de l’assurance vie fait son choix en fonction de sa stratégie et ses objectifs à moyen ou long terme ;
- la gestion sous mandat qui transfère le pouvoir de gestion aux experts en placements financiers de la compagnie avec laquelle l’assurance vie a été signée. Très souvent, soit en ligne, soit suite à un échange en direct avec un gestionnaire dédié, une stratégie d’investissement est établie qui pèse sur l’investissement et donc sa rentabilité.
Différentes compositions de portefeuille sont mises à disposition :
- prudent ou défensif avec une grosse majorité consacrée à des fonds en euro sûr de l’ordre de 80 / 20 ;
- 1 ou 2 niveaux intermédiaires (selon le contractant) avec une répartition en 50 / 50 ou 60 / 40 entre les fonds en euro et d’autres instruments financiers comme des actions ou obligations ;
- offensif avec des rendements qui peuvent s’avérer très performants avec une composition de portefeuille de type 30 /70. Les risques sont plus importants de voir sa capitalisation s’effriter en cas de décrochage de la Bourse.
Les placements boursiers
Investir en bourse peut être une méthode efficace, sur un délai raisonnable, de faire croître son épargne de manière significative. Il est essentiel de rappeler que les placements boursiers sont des instruments financiers à risques. Nous recommandons donc de posséder un minimum de connaissances dans le domaine ainsi qu’une stratégie d’investissement établi le plus précisément possible avant de se lancer dans la spéculation boursière.
Nous ne parlerons que très peu des investissements à court terme qu’il est possible d’effectuer sur les plateformes de trading gérée par un broker CFD. Le forex, les crypto monnaies et autres actions traités comme des produits dérivés ne se basant que sur un principe de pari sur une tendance à la hausse ou à la baisse présentent des risques vraiment importants, qui ne prêtent pas foncièrement à des profits sereins et durables. Ce type de trading – scalping et / ou day trading -est assez peu recommandé dans une stratégie de fructification d’épargne à moyen et long terme.
Dans ce cas où investir son argent ? Les banques commerciales et banques en ligne proposent depuis des années des services de bourse en ligne très attractifs. Il est alors envisageable d’ouvrir soit un compte-titre ordinaire en le garnissant d’actions, obligations, warrants, etc depuis les principales places boursières du monde ; soit dans un Plan Epargne Action (PEA) ou un PEA – PME qui mettent en avant des produits – actions et Fonds Communs de Placement (FCP) notamment – qui participent au financement d’entreprises locales ou internationales. Une fois encore nous conseillons vivement, à moins d’être vraiment compétent, de faire appel à une gestion sous mandat, avec un niveau de prise de risques défini, pour un développement de capital sécurisé et profitable.
Il est impensable de ne pas citer les valeurs refuges incarnées par les matières premières. Les métaux ont toujours constitué une épargne fiable, malgré quelques mésaventures ponctuelles. Investir dans l’or et l’argent est une très bonne option dès qu’on possède un bas de laine à faire grossir.
Les investissements immobiliers
C’est une option qui fait des émules depuis des décennies. L’investissement locatif ou investissement dans la pierre ou encore la Location Mobilière Non-Propriétaire (LMNP) présente de beaux avantages pour une épargne visant une disponibilité à moyen ou long terme. C’est un excellent de se constituer un patrimoine actif qu’il sera toujours bon de valoriser lors de la succession aux descendants. L’investissement locatif est une manne progressive pour générer un complément de ressources financières. Cela peut être également l’opportunité de capitaliser une trésorerie dormante tout en bénéficiant de réductions d’impôts très attrayantes.
Différents dispositifs ont promu la LMNP à la première place des investissements à la fois rentables à moyenne ou longue échéance. Profits dopés par des crédits d’impôts, abattements fiscaux et exonération complète via des lois favorables à ce type de placements : la loi Pinel, la loi Censi-Bouvard ou la loi Denormandie pour ne citer que les plus réputées et tendance.
A cela s’ajoute de nouvelles entités juridiques qui ouvrent les portes de marchés financiers inaccessibles auparavant. Par exemple la Société Civile de Placement Immobilier, ou SCPI, connaît une explosion ces dernières années. Une SCPI regroupe des investisseurs particuliers qui mettent leurs fonds en commun pour financer un parc immobilier qui est ensuite loué par des professionnels qui ont besoin de bureaux. C’est un phénomène qui accompagne la gentrification des espaces urbains industriels où nombre de sociétés du tertiaire installent leurs sièges sociaux et espaces administratifs à moindre coût.
Les investissements participatifs
L’investissement participatif ou crowfunding ne concerne pas uniquement le financement de projets artistiques, professionnels ou solidaires. Une nouvelle branche a vu le jour de façon marquée au cours de la dernière décennie. Elle concerne le crowfunding immobilier et l’investissement participatif de start up.
Le fonctionnement est simple. Des investisseurs d’horizons différents se retrouvent sur une plateforme qui propose le financement de divers projets. Chaque particulier dépose un capital qui contribue à la réalisation du projet sélectionné avec soin par la plateforme d’investissement. Lorsque le plafond de financement est atteint, le projet se lance et génère des intérêts mensuels à chaque financeur. A la fin du “remboursement” chaque participant récupère ses fonds avec une plus-value. Un échéancier est préétabli ce qui permet de savoir à quel moment le capital initial (+ intérêts) est de nouveau disponible. Un crowfunding immobilier et de lancement de start up bloque l’épargne pendant des périodes relativement courtes. Très souvent un an avec un rendement qui peut être de 5%. Les droits d’entrée sont assez variables selon le projet concerné mais restent accessibles pour une majorité de bourses? Si le projet ne se réalise finalement pas, les sommes investies sont sécurisées et remboursées en intégralité. Les frais de gestion et liés à la rémunération de la plateforme sont payés par les promoteurs.
Voici un exemple de plateformes proposant ce genre d’investissements participatifs :
- Babyloan dans le cadre de micro-crédit solidaire ;
- Homunity pour des projets de financement collectif de parcs immobilier ;
- Lita qui porte les projets de start up orientées vers des modèles éco responsables.
Choisir le bon broker
Un bon investisseur doit savoir s’entourer. Trouver des personnes compétentes et fiables avec qui discuter et débattre est important. Mais surtout, il faut s’entourer du bon broker. Sinon, vous risquez de payer des frais et commissions trop élevés. Trouver le meilleur broker n’est pas chose aisée mais je vous recommande d’y consacrer du temps. Sinon, vous n’exploitez pas pleinement le potentiel de la bourse. Et ce serait dommage, vu le potentiel de gains !
En conclusion
Comme nous l’avons vu il y a de multiples possibilités pour placer son argent sans risque, tout au moins avec un niveau de risque limité. Nous ne le répéterons jamais assez mais la clé d’une épargne solide, sûre et croissante réside dans la diversification de son portefeuille de placements financiers. Évidemment plus votre capital initial est important, plus il est aisé de diversifier substantiellement ses actifs. Cependant ce n’est pas l’unique moteur. Dans quoi investir son argent implique de savoir dans quel but on souhaite avoir de l’épargne. Se prémunir de désagréments de la vie quotidienne ? Préparer le financement d’un projet personnel ? Protéger ses proches en cas de disparition ?
En fonction des objectifs financiers définis, il est beaucoup plus facile de choisir dans quels placements investir son argent et dans quels pourcentages répartir ses fonds. Le financement d’un bien immobilier en guise de résidence principale nécessite une épargne dynamique avec un rendement garanti et une disponibilité permanente. Un PEL ou un CEL sont des options adaptées. Une assurance vie est une réponse plus pertinente au financement des études supérieures de ses enfants avec une visibilité sur le long terme.
La diversification d’investissement offre la liberté de donner vie progressivement à tous ses projets tout en ayant une certaine liberté d’en changer avec la sécurité de ne pas tout perdre si jamais un des placements venait à s’effondrer.
Trader en ligne présente des risques. Mais si vous apprenez les bases, vous éviterez les erreurs classiques. Encore trop de personnes se lancent dans le trading en ligne de forex, actions et crypto sans avoir les connaissances requises. C’est prendre un risque non nécessaire.
Si vous n’êtes pas sûr de vos choix nous vous recommandons de vous faire accompagner soit par votre conseiller bancaire soit par un gestionnaire de patrimoine qui peut vous guider dans vos choix voire piloter pour vous vos placements.
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